गृह ऋण उधारकर्ता द्वारा किया गया कोई भी गलत विकल्प या निर्णय इष्टतम गृह ऋण प्राप्त करने की संभावना को कम कर सकता है और भविष्य के पुनर्भुगतान को भी प्रभावित कर सकता है।
होम लोन उधारकर्ताओं के लिए एक दीर्घकालिक वित्तीय प्रतिबद्धता है, यह देखते हुए कि इसमें लंबी अवधि और बड़ी ऋण राशि शामिल है। गृह ऋण उधारकर्ता द्वारा किया गया कोई भी गलत विकल्प या निर्णय इष्टतम गृह ऋण प्राप्त करने की संभावना को कम कर सकता है और भविष्य के पुनर्भुगतान को भी प्रभावित कर सकता है।
यहां 5 गलतियां हैं जिनसे संभावित होम लोन आवेदकों को बचना चाहिए:
1. ऋण डाउन पेमेंट या मार्जिन योगदान के लिए अपर्याप्त राशि जमा करना
आरबीआई के दिशानिर्देश ऋणदाताओं को होम लोन राशि के आधार पर संपत्ति के मूल्य का 75-90% तक वित्तपोषण करने की अनुमति देते हैं। अंतिम अनुपात ऋण आवेदक के ऋणदाता के ऋण जोखिम मूल्यांकन के आधार पर तय किया जाता है। शेष राशि को आवेदक को अपने स्वयं के संसाधनों से डाउन पेमेंट या मार्जिन योगदान के रूप में योगदान करना होगा। गृह ऋण आवेदकों को ऋण लेने के लिए अपनी वित्तीय तैयारी सुनिश्चित करने के लिए अपनी संपत्ति के मूल्य का कम से कम 10-25% जमा करना चाहिए।
चूंकि उच्च डाउन पेमेंट या मार्जिन योगदान करने से उधारदाताओं के लिए क्रेडिट जोखिम कम हो जाता है, उच्च डाउन पेमेंट या मार्जिन योगदान करने वाले आवेदकों के पास ऋण अनुमोदन की बेहतर संभावना होती है और आमतौर पर कम ब्याज दरों पर। इसलिए, अपनी ब्याज लागत को कम करने के इच्छुक ऋण आवेदकों को होम लोन डाउन पेमेंट के रूप में बड़ी राशि का योगदान करने का प्रयास करना चाहिए। हालांकि, महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों के लिए निर्धारित आपातकालीन निधि या निवेश पर समझौता करने से बचें।
2. होम लोन आवेदन करने से पहले क्रेडिट स्कोर की समीक्षा नहीं करना
आवेदक की साख का मूल्यांकन करते समय ऋणदाताओं द्वारा कारक महत्वपूर्ण मापदंडों में से एक है क्रेडिट स्कोर। 750 के क्रेडिट स्कोर वाले होम लोन आवेदकों के पास होम लोन अप्रूवल की संभावना अधिक होती है और कम ब्याज दरों पर। इस प्रकार, ऋण के लिए आवेदन करने की योजना बनाने वाले आवेदकों को नियमित अंतराल पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करनी चाहिए। ऐसा करने से उन्हें जरूरत पड़ने पर अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार के लिए सुधारात्मक उपाय करने के लिए पर्याप्त समय मिलेगा।
3. एकाधिक उधारदाताओं से होम लोन ऑफ़र की तुलना नहीं करना
आवेदक की क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर ब्याज दर, प्रसंस्करण शुल्क, पुनर्भुगतान अवधि, ऋण राशि और उधारदाताओं द्वारा दी जाने वाली एलटीवी अनुपात अलग-अलग हो सकते हैं। इस प्रकार, ऋण आवेदन जमा करने से पहले हमेशा अधिक से अधिक उधारदाताओं के होम लोन ऑफ़र की तुलना करें। आवेदकों को उन वित्तीय संस्थानों से संपर्क करना चाहिए जिनके साथ वे पहले से ही मौजूदा उपभोक्ता संबंध साझा करते हैं। फिर, अन्य उधारदाताओं द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर और ऋण सुविधाओं की तुलना करने के लिए ऑनलाइन वित्तीय बाज़ार पर जाएँ। एक इष्टतम ऋण अवधि और पर्याप्त ऋण राशि के लिए सबसे कम ब्याज दर वसूलने वाले ऋणदाता के साथ आगे बढ़ें।
4. ईएमआई की वहनीयता की जांच नहीं करना
ऋणदाता अपने आवेदन का मूल्यांकन करते समय गृह ऋण आवेदक की चुकौती क्षमता को ध्यान में रखते हैं। ऋणदाता आमतौर पर अपनी मासिक आय के 50-60% के भीतर कुल ईएमआई दायित्व वाले लोगों को ऋण देना पसंद करते हैं, जिसमें नए गृह ऋण के लिए एक भी शामिल है। इस सीमा को पार करने वालों को होम लोन अप्रूवल मिलने की संभावना कम होती है। इस प्रकार, इस सीमा से अधिक के ऋण आवेदकों को अपने कुछ मौजूदा ऋणों को पूर्व-भुगतान/पूर्व भुगतान करके या लंबे समय तक गृह ऋण चुकौती अवधि का चयन करके या अपने नए गृह ऋण के लिए उच्च डाउन पेमेंट या मार्जिन योगदान करके अपने पुनर्भुगतान दायित्वों को कम करने का प्रयास करना चाहिए।
होम लोन आवेदकों को अपनी चुकौती क्षमता के आधार पर इष्टतम ईएमआई की गणना करने के लिए ऑनलाइन होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर की भी मदद लेनी चाहिए। अपनी इष्टतम ईएमआई जानने के बाद होम लोन के लिए आवेदन करने से भविष्य में ईएमआई में चूक की संभावना कम हो सकती है।
5. अपने इमरजेंसी फंड में होम लोन की ईएमआई को ध्यान में न रखना
नौकरी छूटने, बीमारी, विकलांगता आदि के कारण वित्तीय आवश्यकता या आय की हानि किसी भी समय हड़ताल कर सकती है और आपकी ऋण चुकौती क्षमता पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकती है। होम लोन की ईएमआई समय पर चुकाने में विफलता पर भारी जुर्माना लगेगा और क्रेडिट स्कोर कम हो जाएगा। अपने होम लोन की ईएमआई चुकाने के लिए मौजूदा निवेशों को समाप्त करना आपके दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है। इसलिए, आपातकालीन निधि कोष को अलग करते समय कम से कम 6 महीने के ऋण ईएमआई दायित्वों को ध्यान में रखें।